财富之声

　　虽说银行理财收益率在4月末跌至4.17%，但股市和整个基金市场却迎来了新一轮“春天”，科技类板块和几大老牌股指基金在过去的几日里连续飘红。

　　反观很多不敢持有股票基金的保守型理财者，对于银行理财产品仍持观望态度。

　　近日，杭州金智塔科技携手浙青传媒发布4月银行理财收益指数报告。

　　报告指出，2019年4月银行理财收益指数降至100.2，除全国性商业银行外，其余银行理财收益降速已经有所放缓。

　　1

　　4月银行理财收益指数持续下行

　　一家银行的理财经理告诉*，“最近几个月产品的销售情况都不甚理想，收益率较低，客户的兴趣也直线下降。产品到期后，续作的客户比去年末减少了很多。特别是股市又火热起来，不少人到期之后直接冲进权益产品市场。”银行理财产品出现了“量价齐跌”的态势。

　　

　　4月银行理财收益指数显示，当月银行理财产品收益率仍在逐渐下滑，环比下降0.51。

　　不过随着监管政策逐渐清晰，以及例如允许老产品投资新资产、自行制订整改计划等，银行理财短期整改压力明显缓解，其规模和发行量逐渐趋于稳定，相较前几个月大幅下降趋势有所放缓。

　　当然，稳健型的投资者不妨考虑国债、保险、大额存单等其他理财方式，例如，国债以国家信用为担保，投资门槛低，100元起投，且保本保息。目前储蓄国债三年期利率为4%，五年期为4.27%。虽说投资年限较长，但从目前收益率持续下跌情况来看，如果短时间内不着急用钱的话，不失为一种好的选择。

　　此外，余额宝七日年化依旧维持在较低水平。*昨日查看了余额宝七日年化收益率，仅为2.304%，与上周同期相比下降了0.012个百分点。

　　而微信里的零钱通，目前七日年化收益率为2.451%，虽然二者收益率均低于目前金融市场平均收益水平，但取用灵活，对小数额的资金配置来讲还是不错的。

　　2

　　各类银行的理财产品收益率表现如何

　　相较年内各类银行的理财产品收益率指数，城市商业银行一路领先。虽然各银行收益率指数都呈现出下行趋势，但除全国性商业银行外，其余银行降速已经有所放缓。

　　

　　据金智塔专家人士分析，近期理财业务收入大幅缩水，主要原因在于银行理财收入模式的变化。资管新规之后，要求银行理财作为非保本资管产品，要“回归本源”，所以理财业务收入只剩下管理费和手续费等中间收入，导致理财业务收入下降。

　　加之当前市场流动性持续宽松，市场利率持续走低，以及银行理财的转型压力，预计短期内银行理财收益率仍将继续保持低位。

　　总言之，目前包括社区银行在内的整个银行理财产品运行和分发机制还是比较机械化，银行在构建用户画像这一块的技术投入也较为薄弱，这就导致很多客户在购买理财产品时，未能匹配到真正适合自己目前的财务资产状况和风险承受能力的理财产品。

　　因此，对于社区银行网点来说，由于距离老百姓的日常生活更近，随着老百姓对于金融产品的消费需求日益强烈，个性化银行理财产品推荐更是迫在眉睫。

　　

　　

　　【大数据应用场景】

　　大数据智能营销助力社区银行网点

　　在普惠金融深入推进、居民消费结构调整及线上红利日渐枯竭的大环境下，如何有效利用互联网技术，用更低的成本获取更优质的客户，用产品创新吸引客户，提升客群的活跃度，减少睡眠账户等成为社区银行网点从业人员讨论的重要话题。

　　通过大数据和人工智能技术赋能，让社区金融全速发展，是当下金融行业转型的重要组成部分。

　　1

　　“社区团购”走红背后：

　　场景化智能获客成银行转型新共识

　　去年以来，拼多多、“社区团购”“小镇青年”等名词不断走红，也让我们看到消费分级背后新市场的潜力，场景获客、客群分类、服务下沉、精耕细作，已经成为银行业换道超车的共识。

　　今年的两会政府工作报告中提出，要以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。由此可见，社区银行将成为未来银行探索的重要方向。

　　事实上，就绝大多数银行网点来说，对社区用户的挖掘和精准服务尚处在一个非常初级的阶段，很多银行受自身条件限制，无法为客户提供个性化的金融产品推荐，反观目前正在兴起的金融科技企业，与社区银行在智能营销这一领域的合作则大有可为。

　　当前，“O2O”模式正成为银行探索互联网金融的一个热点领域，以浙江农信为例，通过充分整合客户资源和社区网点优势，打通线上线下的“任督二脉”，实现协同运营，打造产业化的社区O2O互联网生态圈。其推出的新一代手机银行——丰收互联，面向本地客户提供生活消费类线上与线下互动服务和微金融服务，以本地化生活消费作为突破，逐步将服务延伸至客户的衣食住行和微金融需求。

　　案例

　　2

　　“知他”智能营销系统

　　助力社区银行网点精准化服务

　　众所周知，社区是人群的活动区、商圈的会合点，也是财富的蓄水池。拥有丰富的场景资源、巨大的流量优势和极强的用户粘性。

　　社区金融的本质，是更精细的服务于一个个家庭，以及家庭中的个体。

　　因此，不论是横向的满足家庭缴纳物业费和社区医院挂号等生活消费场景，还是纵向的满足家庭从幼至老各个年龄阶层的需求，包括幼儿园学费缴纳、儿童金融生态圈构建、青少年的留学金融服务以及家庭购车等金融服务，甚至是家庭个体不同性别不同年龄阶段的各种金融需求，都需要我们针对每个环节进行深入挖掘，对每个环节的产品设计，要贴近客户需求，每一个细分环节，都可能是一片蓝海。

　　近年来，各股份制商业银行及城商行的社区金融服务中心、社区金融便民店、社区金融服务站、社区便民金融服务点等纷纷涌现，社区金融正悄然走进百姓生活。

　　金智塔“知他”智能营销系统，针对社区用户进行智能大数据画像，为社区银行网点提供精准化、场景化的用户营销，让社区银行能够为老百姓提供更加个性化的金融服务。

　　

　　通过大数据和人工智能技术赋能社区，让社区普惠金融插上现代科技的翅膀，已经成为当下整个金融行业转型的大势所趋。

　　来源：青年时报 原创

　　作者：李婳